Виды страховых рисков — студенческий портал

Страхование рисков – обязательное условие предпринимательской деятельности, позволяющее покрывать незапланированные расходы от срыва контрактов, действия злоумышленников или вреда, причиненного стихийными бедствиями.

В настоящее время оно является обязательным условием составления контрактов, в первую очередь, международных, транспортировки грузов и обычной работы людей всех специальностей.

Что это такое

Страхование рисков – это передача отдельных рисков страховым организациям. Суть данного явления необходимо раскрывать через само понятие риска.

Риск – это вероятность наступления ущерба при любом виде человеческой деятельности,  том числе, предпринимательской. Особенностями страхового риска являются:

• наличие объема ответственности страховщика;
• отсутствие данных по времени и месту наступления риска (непредсказуемость);
• немассовый характер ущерба;
• возможность простого исчисления объемов потерь;
• риск не должен быть связан с корыстным умыслом предпринимателя ли сотрудничающего с ним третьего лица.

Риски сопровождают любой вид предпринимательской деятельности. Условно их разделяют на две большие группы:

• вызванные природными явлениями (потоп, ураган, цунами);
• обусловленные направленной деятельностью человека (кража, диверсия, угон и тому подобное).

Поскольку объем случаев, включаемых в понятие риски довольно велик, нужно определить, что чаще всего подразумевают под термином страховые риски.

Их можно трактовать как:

• непосредственно застрахованный объект (к примеру, груз, товар, объект искусства);
• опасность, грозящую этому объекту;
• вероятность наступления страховых случаев;
• сам страховой случай, который повлек убытки (событие или же совокупность событий);
• величину ответственности компании перед лицом, оформляющим страховку.

Также эксперты делят все страховые риски на две большие группы:

1. Индивидуальные, как правило, связываемые с единичным случаем (страхование предмета искусства, уникальной вещи и т.п.).
2. Универсальные (к примеру, кража).

В зависимости от типа страхуемого объекта и других условий заключения договора определяются особенности оформления страховки на него.

Особенности страхования рисков

Успешность страхования рисков напрямую зависит от качества составления прогноза по наступлению того или иного страхового случая. Составление такого прогноза – одна из самых сложных задач для компаний, предоставляющих подобные услуги.

Среди особенностей страхования рисков необходимо выделить следующие:

• плохую прогнозированость большинства видов рисков;
• невозможность учета всех факторов, способствующих наступлению страхового случая;
• сложности в расчете рисков и необходимых объемов компенсации в проектной деятельности.

Не все отрасли одинаково эффективно страхуются от различных рисков. Наиболее проблематичными в страховании считаются такие отрасли: космическая, научно-техническая, сфера компьютерных технологий.

Данные отрасли фактически не подлежат классическим методам расчета рисков, потому подлежат страхованию только в крупных национальных или международных компаниях.

Особый подход требуют крупные риски (крупные аварии). Их достаточно сложно объективно оценивать (вероятность их возникновения невелика, а ущербы огромны), кроме того, такие риски требуют больших финансовых затрат со стороны компании, их покрывающей.

Но поскольку даже они не имеют универсального характера, в практике используется несколько эффективных методов страхования, подходящих для тех или иных случаев. Наиболее эффективный тип подбирают всегда в индивидуальном порядке.

Методы

Существует несколько методов оценки страховых рисков. Чаще всего они предусматривают использование специальных таблиц, но в некоторых случаях оценщики вынуждены обходиться без подобного подспорья.

Среди них выделяют:

Метод процентов	Заключается в расчёте суммы по среднему показателю (как правило, берущемуся из специальной аналитической таблицы) с учетом скидок, бонусов и прочих коэффициентов, применимых для единичного случая. Применим для средних рисков.
Метод средних величин.	Базируется на разделении всех рисков по определённому объекту на подгруппы. На основе такого распределения формируют рисковую базу, в которой указывают тип риска, возможность его наступления и ориентированную сумму покрытия ущерба. Она берётся за основу всех дальнейших расчётов. Метод также подходит для средних рисков, связанных с обычной предпринимательской деятельностью (кража, пожар и т.д.).
Метод индивидуальных оценок.	Применим только в тех случаях, когда аналитические таблицы не могут дать точный результат при прогнозировании. Применим при оценке рисков по новым технологиям, крупномасштабным уникальным проектам.  При  таком методе оценка рисков осуществляется  страховщиком субъективно, чаще всего исходя из личного опыта. Данный метод менее точен, нежели два предыдущих, но в условиях технического прогресса фактически незаменим.

Другие методы страхования менее точны, потому популярностью у компаний не пользуются.

Все вышеперечисленные методы не являются универсальными и подбираются страховщиком исходя из особенностей объекта страхования, перечня рисков прописываемых в договоре и других важных факторов.

В настоящее время допустимо использование комбинированных методов для получения максимально точных результатов.

Особенности договора

Договор страхования рисков – основной документ, являющийся гарантией получения денежных сумм в страховых случаях. Составляется такой документ в соответствии с особенностями объекта страхования, а также перечня страховых случаев и других деталей сделки.

Универсального договора в страховой практике не существует, поскольку различные виды предпринимательской деятельности диктуют свои условия эффективного страхования.

Для составления такого договора необходимы следующие документы:

• устав страхователя (если речь идет о юридическом лице);
• документ, подтверждающий полномочия представителя компании в качестве страхователя;
• сертификаты и лицензии на ведение предпринимательской деятельности, как страхователя, так и страховой компании;
• отчетные документы предприятия за последний финансовый период (в том числе, баланс, результат финансовой деятельности, справки, подтверждающие отсутствие непогашенной долгосрочной задолженности);
• договора и основная отчетность по работе с контрагентами;
• лицензии, сертификаты, а также финансовая документация, подтверждающая платежеспособность контрагента, в том числе, иностранных компаний;
• документы по залогу;
• другие договора, патенты, лицензии и прочая документация, позволяющая в полном объёме оценить страховой риск.

Объем документации, необходимой для составления договора, а также оценки рисков всегда составляется страховщиком в индивидуальном порядке.

В данном опросе на общие правила и пакет документации, представленной для страхования другими предприятиями, не ориентируются.  Заключается такой договор только на основании заявления от страхователя.

Особенности договора определяют:

1. Объект страхования, а именно, имущественные интересы страхователя.
2. Страховые случаи, по которым компании положена компенсация (в их число могут входить кражи, невыполнение работ, саботаж и прочие события, повлекшие за собой появление ущерба).
3. Срок предоставления страховщиком компенсационных выплат (от 3-х до 120-ти дней согласно действующему законодательству).

Особенности договора страхования всегда определяются видом рисков прописанных в нем. Перечень их достаточно велик, но страховщики выделяют несколько наиболее часто встречающихся.

Какие бывают виды рисков

Страховые компании при заключении договоров учитывают следующие распространенные виды страховых рисков:

Космические риски	связанные с деятельностью космической отрасли. Зависят от успешности влета и посадки кораблей, целостности имущества и его функциональности. Охватывают все периоды работы аппаратов: взлет, посадку, орбитальную эксплуатацию и производство.
Политические риски	связанные со сменой политического строя в стране, внешних дипломатических отношений и прочей смежной деятельности . как правило, относятся к форс-мажорным, поскольку ущерб от них наиболее ощутим. К данному виду относят конфискацию, национализацию имущества, а также ограничение валютных операций. Страхуются только крупными государственными или международными компаниями.
Инновационные	наиболее высоко оцениваемые риски. Связаны с проведением экспериментов и прочей научно-исследовательской деятельности, результаты которой сложно спрогнозировать. Рассчитываются только по методу индивидуальных оценок.
Риски возникновения чрезвычайных ситуаций	В данную категорию относят стихийные бедствия, пожары, массовые беспорядки и прочие ситуации, способные нанести компании крупный урон.  Часть таких рисков относится к группе форс-мажоров. К особенности данной категории стоит отнести низкую эффективность прогнозирования подобных рисков и большой объем необходимой компенсации по ним.
Экспортные	вид рисков, близкий к политическим. Также обслуживаются исключительно крупными национальными или международными компаниями. Страхуют имущество от невозврата (национализации), невыполнения обязательств банками другой страны, политических действий, препятствующих выполнению ранее оговоренных контрактов и прочего.
Проектные	все типы рисков, связанные с проектной деятельностью, включая инновационные. Предусматривают страхование как от политических, так и от транспортных, производственных и прочих потерь. В настоящее время наиболее востребованные и дорогостоящие. Также рассчитываются по методу индивидуальных оценок.

В отдельную категорию страховые компании выделяют риски, неподлежащие страхованию. Они требуют более тщательного рассмотрения.

Риски, не подлежащие страхованию

Не все риски покрываются страховыми компаниями. Существует категория, не подлежащая компенсации.

Она имеет следующие признаки:

• высокая вероятность наступления страхового случая;
• возможность предпринимателя контролировать страховой случай;
• не единичный характер риска;
• характер катастрофического бедствия (потоп, землетрясения и прочее).

В категорию не страхуемых рисков относят все те риски, которые нельзя просчитать  в денежном эквиваленте.

В эту категорию попадают все форс-мажоры и масштабные риски, компенсировать которые не могут крупные страховые компании. Риски, имеющие вышеуказанные характеристики, не подлежат страхованию.

Ущерб от них не покрывается компаниями и не учитывается при оформлении страховых договоров, а потому всецело ложиться на плечи самой компании.

Как видим, страхование рисков сопровождает любую сферу деятельности человека.  Оно позволяет нивелировать убытки, причиненные непрогнозируемыми событиями, такими как стихийные бедствия, смена политических режимов и внешнеэкономической ситуации, кражи, диверсии, недобросовестная деятельность контрагентов.

Грамотное составление договоров страхования дает возможность предприятию продолжать свою нормальную работу после любых потрясений. Часть рисков не подлежит страхованию ни национальными, ни международными компаниями. Однако в нее входят наименее вероятные и непрогнозируемые случаи.

Видео: Страхование профессиональных рисков

Страхование СМР

Всякий уважающий бизнесмен вне зависимости от статуса, осуществляемой предпринимательской деятельности стремится оградить себя от непредвиденных ситуаций, возникающих в ходе хозяйственной деятельности.
Она сопровождается разнообразными рисками, среди которых основное место занимает риски, связанные с потерей…

Страхование инвестиционных рисков

Чтобы знать, как страхуются инвестиционные риски, нужно всего лишь обратиться к законодательству по имущественному виду страхования потому, что к таковому они и принадлежат.
Эта информация поможет вам понять, какие существуют виды страхования инвестиционных рисков, какие риски страхуются, и какова бывает эффективность…

Источник: http://prostrahovanie24.ru/riskov/

Страховой риск, виды рисков

Риск в общем понимании – это возможность наступления какого-либо события. Вероятности наступления риска посвящены многие тома математиков. Это явление просчитывается с помощью математических законов, но на практике все равно наступает неожиданно… Сама возможность наступления риска предполагает меры защиты от него. Поэтому и возникает необходимость в страховании. Страховой риск оценивается с точки зрения возможности наступления страхового случая.

• Критерии страховых рисков
• Существует несколько аспектов, оценка которых позволяет отнести риск к страховому:
• — случайный характер риска предполагает, что сторонам, заключившим договор страхования, неизвестны размер ущерба и момент наступления страхового случая.
• — страховая премия должна определяться на основе статистических данных однородных событий, выявляющих закономерности наступления риска.

— страховой риск не должен быть плодом вымысла страховщика, т.е. умышленным;

1. —  события, приносящие массовый ущерб, например, глобальные стихийные бедствия, не должны рассматриваться, как страховые риски;
2. — ущерб и прочие интересы страхователя можно каким-либо образом оценить или измерить.
3. Исходя из этих критериев, страховым риском можно назвать событие, при наступлении которого страховая компания обязана возместить ущерб потерпевшей стороне, определив размер выплаты по договору.
4. Виды страховых рисков
5. Известно несколько подходов к классификации страховых рисков. Основой для нее может быть:
6. — источник опасности – это стихийные бедствия или целенаправленное человеческое воздействие;
7. — объем ответственности – универсальные и индивидуальные риски;
8. — оценка события – объективные и субъективные риски.
9. Несмотря на различные подходы, имеется некая общая классификация, согласно которой различают следующие виды  рисков:

1.  Риски гражданской ответственности. Это претензии, связанные с причинением ущерба источниками повышенной опасности, например, вредным производством. Лицо или предприятие, имеющее такие источники, может перед третьими лицами застраховать свою гражданскую ответственность.
2. Экологические риски. Природа этих рисков понятна из названия категории. Обычно возможность наступления экологически неприятных явлений не входит в объем ответственности страхующей компании. Однако, в последние годы активно развивается именно это направление страховых услуг.
3. Риски, связанные с транспортом – это страхование грузов и подвижного транспортного состава.
4. Специальные риски. К данной категории относятся особые ценности – произведения искусства, штучные ювелирные украшения, именные изделия ручной работы, музыкальные инструменты и проч.
5. Риски общетехнического плана связаны с производственными авариями, внезапными сбоями в работе оборудования, которые приводят к материальному ущербу или угрожают здоровью и жизни людей.
6. Инвестиционные риски. Это явления недополучения ожидаемой прибыли или полное лишение финансовых вложений в ходе реализации каких-либо проектов. В эту большую группу входят кредитные и предпринимательские риски, финансовые и коммерческие.

Страхуемые и нестрахуемые риски

События, которые можно наблюдать на однородных объектах или явлениях, делать количественные прогнозы, можно страховать, и они относятся к категории страхуемых рисков. Неординарные явления, риск которых не может на себя взять никакая организация, относятся к нестрахуемым.

Описанные страховые риски являются основой для всех существующих видов и форм страхования.  Все они взаимосвязаны, поэтому оптимизация риска с целью определения оптимальной страховой премии – непростая задача. Те страховщики, которые ее успешно решают, выживают на рынке.

Источник: https://investtalk.ru/strahovanie/strahovoj-risk-vidy-riskov

Что такое страховой риск, виды, расчет и покрытие

Одним из базовых терминов в страховании является страховой риск – это опасное, определенное заранее событие, при наступлении которого клиент получает финансовую защиту у страховой фирмы. Риск возникает спонтанно и характеризуется участием непреодолимой силы, явления или деяний третьих лиц. Страхование рисков может быть добровольным или обязательным.

Понятие страхового риска

Страховой риск – это вероятностное событие. Оно может привести к негативным последствиям для застрахованного лица, то есть несет в себе определенную опасность для жизни, здоровья, прав или имущества, поэтому клиент добровольно или в обязательном порядке покупает полис, оформляет страховую защиту.

СПРАВКА! При оформлении страхового полиса клиент заключает договор с компанией, фактически передавая последствия за неблагоприятные обстоятельства, прописанные в условиях, страховщику. Фирма несет ответственность за выплату компенсации, если риск будет реализован.

Страховое покрытие при реализации страхового риска выплачивается выгодоприобретателю и минимизирует последствия наступившего события или полностью их компенсирует. Страховая сумма перечисляется в виде денежных средств или натурального возмещения.

Страхование рисков в сфере защиты жизни подразумевает оформление полиса, предполагающего получение компенсации в случае гибели застрахованного лица, травм или утраты его дееспособности, производственных навыков и трудоспособности.

В имущественном страховании риски связаны с повреждением объекта или его полной гибелью.

Особое место в страховом деле занимает защита предпринимательского риска. Она характеризуется получением возмещения при потере прибыли. Важное условие: страхователь всегда выступает в роли лица, в защиту интересов которого заключается соглашение между клиентом и финансовой организацией.

Нормативная база

Понятие страхового риска раскрывается в ст.9 закона РФ от 27.11.1992 №4015-1, который регламентирует основные принципы организации страховых услуг в России. В каждой отрасли страхования риски различные. Пример – обязательное пенсионное страхование.

Источник: https://strahovkaved.ru/strahovoe-delo/strahovoj-risk-eto

Страхование предприятия: от каких рисков можно застраховать бизнес?

Крупнейшие конгломераты планеты, которые удерживают лидерство в целой индустрии, каждый год выделяют на программу управления рисками до 20% от объема чистого дохода. Для сравнения, на рекламу тратится обычно не более 10-15% от данной суммы.

Конечно, для каждой отдельной компании актуальны свои угрозы, и этот индивидуализированный список должен лежать в основе практики управления рисками предприятия. Но для всех случаев их страхование выступает одним из важнейших условий эффективности риск-менеджмента.

Для российских деятелей коммерческого рынка это значит, что разобраться в корпоративных программах страховки им необходимо. Но перед тем следует сформировать собственный рисковый перечень, чтобы определиться, какие факторы можно и надо размещать на страхование, а с какими придется работать самостоятельно.

Классификация рисков предприятия

Существует обширная таблица деления угроз для предприятия на классы и виды. В зависимости от возможности страхования рисков предприятия их делят на страхуемые и нестрахуемые. Ко вторым относят:

• политические угрозы: снижение покупательной способности из-за сложной обстановки, военная угроза, радиоактивный выброс или атака и т.д. (последние риски предприятия на страхование размещают, но с повышенными тарифами);
• некоторые коммерческие риски: например, несовершенство структуры управления бизнесом застраховать нельзя, но оно может сильно замедлить развитие компании;
• кадровые угрозы: предприятие нельзя застраховать на случай найма неквалифицированных кадров, хотя страхование предприятия от рисков, связанных с неосторожностью сотрудников или их ошибками, существует.

Перечень нестрахуемых факторов достаточно длинный, но большинство ситуаций, которые могут спровоцировать потери прибыли (упущенную выгоду) или минус для имиджа предприятия, страхуются. Страхуемые угрозы можно условно разделить на три категории по признаку вероятности и частоты нанесения ущерба бизнесу: высокие, средние и низкие риски в деятельности предприятия.

Страхуемые высокие риски

Наибольший урон может нанести:

• потеря дорогостоящего оборудования;
• расходы на восстановление уничтоженного сырья, материалов, готовой продукции;
• мошенничество или иной сбой в процессе финансовых операций (финансовые риски предприятия);
• затраты на компенсации в связи с претензиями партнеров или покупателей.

Все перечисленные группы рисков можно отнести к высоким.

Поломка или кража оборудования, его выход из строя в результате взрыва коммуникаций – риск с высокой частотой наступления для компаний, которые арендуют помещения в старых зданиях и работают на пределе своих производственных возможностей. Застраховать предприятие от рисков такого характера можно, если оформить полис на случай неисправности применяемой техники (в том числе, спецмашин).

По второй группе актуальны сразу три вида рисков:

• урон сырью, товарам, материалам на этапе их хранения;
• вред перевозимым изделиям (страхование от рисков недопоставки сырья и потерь в ходе развоза готовой продукции);
• потери производителя, связанные с простоями (порча сырья) на время ремонта после пожара.

Здесь можно говорить о страховании предприятия сразу по трем направлениям: предпринимательские потери (во время простоя), материальные риски (КАРГО на время доставки) и страховка ответственности перед арендодателем, заказчиками, которые сделали предзаказ, поставщиками.

Риски средней частоты

Средняя степень риска предприятия – это все, что связано с ответственностью:

• профессиональной;
• перед третьими лицами (за качество товара, неблагоприятные последствия, вызванные деятельностью предприятия);
• по договору (ответственность перевозчика, арендатора и т. д.).

Разместить эти риски на страхование предприятия можно в части ущерба выгодоприобретателей (заказчиков, партнеров, посетителей и покупателей). Отдельным пунктом в этой группе стоит назвать экологическую угрозу – возможность наступления ответственности компании за вред окружению.

Низкие риски для предприятия, которые стоит страховать

При формировании продуманной ОСУ (система управления) вероятность нелояльного отношения сотрудников к нанимателю считается низкой. Но страхование предприятия на случай мошенничества сотрудников или хищения продуктов ими в некоторых случаях выгоднее, чем возможные расходы на компенсацию нанесенного урона.

Высокая текучесть кадров и низкая производительность их труда – тоже серьезные факторы рисков предприятия, частота наступления которых для грамотно организованного субъекта рынка невелика. Но и их застраховать (в порядке покупки ДМС или полиса от несчастных случаев наряду с обязательной страховкой) стоит.

Сложности формирования рисковой программы и методы их обхода

Страхование рисков предприятия – это настоящая наука, которая начинается с формирования зоны покрытия и расстановки приоритетов по вероятности наступления различных неблагоприятных событий. Заниматься такой работой всегда проще, имея на примете грамотного консультанта.

СА «GALAXY страхование» готово стать для вас таким советником.

Мы разбираемся в технологиях управления рисками на предприятии с помощью страховых решений, умеем работать с готовыми отраслевыми программами, квалифицированы в подборе индивидуальных комбинированных услуг. В нашей базе партнеров собраны крупнейшие СК РФ, подтвердившие свою платежеспособность и ответственность в отношении страхователя.

У нас на сайте есть удобный калькулятор, с которым вы можете за 10 секунд провести полноценный тендер между крупнейшими страховщиками, чтобы выбрать минимальный тариф своей страховки для снижения рисков предприятия. Вы просто задаете свои условия, а он посчитает стоимость полиса от всех, кто предлагает корпоративное страхование.

Мы сделали все, чтобы страховка для вас обошлась в минимум денег, но выдала максимум эффекта в плане контроля уровня риска предприятия.

Опробуйте наш софт и убедитесь, что корпоративный полис можно купить в онлайн с высшими гарантиями его работоспособности.

Источник: https://galaxyinsurance.ru/poleznoe/blog/strahovanie-predpriyatiya-ot-kakih-riskov-mojno-zastrahovat-biznes/

Страхование студентов: виды, особенности, полезные советы

Медицинское страхование студентов, которые проходят обучение за границей, является невероятно важным видом страховых услуг. О нём должна знать вся семья. Родители переживают о собственных детях.

Волнения дополнительно увеличиваются, если отпрыск отправляется в другую страну, хотя он уже и стал относительно взрослыми. Даже выросший ребёнок может подхватить простуду, заболеть либо травмироваться.

В другом государстве с непривычным климатом, кухней и правилами питания, а также пищей у студента может произойти множество проблем. Ребёнку могут потребоваться лечение в стационере и лекарственные препараты, помощь стоматолога и многое другое. Страхование студентов, выезжающих за рубеж, позволит получить финансовую защиту в этих и подобных случаях.

Мед. страховка для студентов

Мед. страхование иностранных студентов в России поможет получить компенсацию расходов в следующих случаях:

• диагностика;
• выписанные врачом медицинские препараты;
• средства простой фиксации (например, гипс);
• стационарное лечение;
• врачебный осмотр;
• перевязочные материалы;
• транспортировка для последующего лечения.

В некоторых случаях страховой полис медицинского страхования для иностранных студентов в Германию и другие страны мира покрывает затраты на услуги стоматолога. Иногда может потребоваться операция, которую могут провести только на Родине. В этом случае страховщик покрывает расходы на доставку больного в страну проживания.

Если стационарное лечение продлиться больше 10 дней, страховая компания покроет расходы переезда близких родственников с Родины.

При летальном исходе из-за заболевания страховщик компенсирует затраты на репатриацию тела. Иногда студенты теряются в незнакомой местности в стране, где они проходят обучение.

В этом случае поиск пропавшего оплатит страховая компания. Однако данный пункт должен быть дополнительно вписан в полис.

Полис ДМС студентов для других стран

Полис добровольного мед. страхования может понадобиться, чтобы пройти диспансеризации для получения справки 086/у. Она требуется при поступлении в учебное заведение в Китае и других странах мира.

Медицинские услуги, бесплатно оказываемые студентам из других стран по полису, определяются программой страхования. С их полным списком можно познакомиться в заключаемом с СК договоре.

Порядок действий при наступлении страхового случая

1. Срочно свяжитесь с центром поддержки страховой компании. Контактная информация указана в полисе. Сотрудники СК возьмут на себя заботы по организации транспортировки в больницу, предоставлению мед. помощи, лечению и т.д. В сервисный центр можно звонить в любое время суток, он работает без праздников и выходных.

2. Сообщите представителям компании номер полиса, своё имя, местоположение, контактную и другую информацию.

Перед обращением в больницу или к конкретному специалисту необходимо удостовериться, что они сотрудничают со страховой компанией. На этом рынке работают мошенники, которые могут подставить другого врача.

Поэтому с самого начала обязательно свяжитесь со своей СК.

Стоимость мед. страхования студентов

Стоимость страховки для иностранных студентов определяется большим количеством факторов. Наиболее значимыми из них являются:

• Страна получения образования. В ряде государств стоимость медобслуживания для различных учебных организаций отличается. Если студент возрастом до 22 лет получает своё первое высшее образование в другой стране, ему предоставляется скидка в 20%.
• Срок оформления полиса. Чем он выше, тем дешевле суточная страховка для студентов.
• Длительность обучения. Некоторые виды образования длятся несколько месяцев, другие – годы. В последнем случае договор страхования заключается на год, после чего его переоформляют. Некоторые компании позволяют приобрести полис на 24 месяца.
• Групповое страхование. Если в полис вписано больше 15 человек, можно рассчитывать на неплохую скидку.
• Сумма страхования. Чем больше максимальная величина компенсации, тем дороже полис.

Обычно страхование студентов на сутки стоит от 60 центов до 2 долларов. Даже при одном обращении в больницу в течение года все расходы будут полностью компенсированы. А при более серьёзном заболевании затраты можно будет компенсировать несколько раз.

Расчёт стоимости страхования с помощью калькулятора

На странице с калькулятором расчёта страховки необходимо указать страну посещения, начало и завершение поездки. Через несколько секунд система выполнит требуемые вычисления и сообщит стоимость полиса. При необходимости можно указать риски и дополнительные опции. Обычно сервисы предоставляют возможность изменять условия программы для поиска оптимального решения.

Страхование студентов от несчастного случая

При получении травмы при несчастном случае во время обучения за границей денежная выплата будет произведена только при возвращении в Москву или другой город родной страны. Её величина будет определяться тяжестью травмы.

Страхователь может самостоятельно выбрать самую большую сумму покрытия. Обычно она находится в диапазоне от 1000 до 10000 долларов. С учётом тяжести полученной травмы выплата по страховому случаю может находиться в диапазоне 30-100% страховой суммы.

Если величина страхового покрытия составляет 1000 долларов, тогда страховка от несчастного случая на неделю будет стоить около 3 долларов, а на год – 153 доллара. А при получении первого образования можно дополнительно рассчитывать на 20-процентную скидку.

Когда в компенсации могут отказать

В некоторых ситуациях при наступлении несчастного случая в денежной выплате могут отказать. Такими исключительными случаями могут быть:

• Травма была получена, когда студент находится в состоянии алкогольного, наркотического либо иного сильного токсичного опьянения. Также отказано будет, если увечье было причинено в результате забастовки, войны, теракта, массовых беспорядков, пари, драк и т.п.
• Студент нарушил обычаи либо правила поведения в чужой стране.
• Травма либо увечье было получено при попытке суицида. Также не является страховым случаем причинение вреда здоровью третьими лицами намеренно для получения страховой выплаты.
• Если в стране пребывания студента распространена эпидемия или произошло стихийное бедствие. Поэтому важно перед выездом узнать эпидемиологическое, экологическое и политическое положение в государстве, в котором будет проходить обучение.
• При получении травмы во время купания в местах, где это запрещено. Об этом может предупреждать красный флаг, установленный на берегу. Купание может таить опасность. В воде могут быть ядовитые медузы или акулы.

Страхование багажа студента

При выезде в другую страну студент погружается в совершенно другую среду. Он не может взять с собой все свои вещи, но некоторые всё же возможно перевезти. Это позволит избежать необходимости приобретать дорогостоящие предметы. К тому же личные вещи могут напомнить о доме и семье, что будет согревать сердце в другой стране.

Студент может попасть в неприятную ситуацию – в далёкой дороге багаж был сильно повреждён либо потерян.

Страхование багажа выручит в такой сложной ситуации. Если случится несчастье, достаточно просто предоставить страховщику все необходимые документы, которые подтверждают факт происшествия. Компания произведёт выплату. Её величина покроет полную стоимость вещей, из которых будут вычтены 15 процентов накладных затрат.

Страховка для студентов может оформляться, как на всё время поездки либо лишь непосредственно на пребывание в дороге. Сумма страхования может составлять от 250 до 5000 долларов. Общеизвестно, что перевозчики производят возмещение лишь части потерянного либо погибшего багажа. Страховщик покроет разницу при наличии соответствующего полиса.

Страхование гражданской ответственности студентов

Каким бы ни был осторожным человек, с ним всегда может случится неприятность. Например, можно случайно повредить чужую собственность либо нанести ущерб здоровью другого человека. По закону многих стран вред от этих и других неприятностей должен возместить виноватый. Сделать это особенно сложно без знания законов и языка чужой страны.

Внимание! При наличии программы страхования гражданской ответственности сервисная служба страховщика предоставит в помощь юриста. Специалист будет представлять интересы клиента в суде и поможет решить различные проблемы.

Сумма страхования чаще всего находиться в диапазоне от 10 до 50 тысяч долларов. В год за полис нужно заплатить около 180 долларов. При потере паспорта и других документов студент может нуждаться в профессиональной юридической помощи.

Страхование отмены поездки

Благодаря страхованию отмены поездки можно полностью возвратить все потраченные на билеты деньги. Сумма возмещения может находиться в диапазоне от 200 до 3500 долларов США. Невыплаченными останутся только накладные затраты, размер которых не превышает 15 процентов. За страховку придётся заплатить около 4% от величины страхового покрытия.

Важно знать! Если при нахождении на месте обучения приходит оповещение о смерти близкого родственника, тогда СК оплатит ему поездку домой в эконом классе и возвращение к месту обучения.

Также в полисе страхования может содержаться пункт об изменении сроков поездки. Страховые компании предлагают клиентам сэкономить, если те оформят полис с несколькими программами. Разница в цене может достигать 15 процентов. Для этого в договоре должно значиться не менее четырёх программ.

Страхование студентов – это предусмотрительная мера, которая поможет получить защиту на время пребывания в другой стране. Некоторые виды программ являются обязательными при поездке за границу, другие носят исключительно добровольный характер. Чем больше рисков будет предусмотрено, тем выше будет защищённость на весь срок обучения.

Источник: http://insdetails.ru/straxovanie-studentov/

Классы профессионального риска и страховые тарифы в 2020 году

Классы профессионального риска и страховые тарифы — это связанные понятия: чем выше риск, тем ощутимее для бюджета предприятия страховые взносы на на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний. О том, что такое классы профессионального риска и страховые тарифы и какие существуют способы их определения, вы узнаете из статьи.

Обеспечение безопасности на предприятии — важнейшая задача каждого руководителя. При условии ее успешной реализации никто не застрахован от несчастных случаев. Работодатель обязан предоставить своим сотрудникам определенные гарантии, в том числе — за счет специальных выплат.

Страховые взносы — это обязательные платежи, рассчитываемые по специальному тарифу, которые все работодатели должны ежемесячно перечислять страховщику.

Страховые платежи носят регулярный характер, вносятся за каждого работника индивидуально и выплачиваются только после наступления страхового случая.

Страхователями являются работодатели, с которыми сотрудник заключил трудовой договор — это могут быть как индивидуальные предприниматели, так и юридические лица. Если же персонал работает по гражданско-правовому договору, то обязанность по уплате страховых взносов снимается, за исключением случаев, когда договор предусматривает такое условие.

Страховые отчисления на травматизм делают со следующих поступлений:

• заработная плата;
• премии и надбавки;
• отпускные.

При этом единовременная материальная помощь, больничные, выходные пособия, расходы на переподготовку и целевые выплаты от государства никакими отчислениями не облагаются (статья 20.2 №125-ФЗ).

Ежегодно Правительство пересматривает нормативы страховых взносов и принимает решения о внесении изменений или сохранении прежних показателей.

12 декабря 2020 года Госдума приняла в третьем чтении законопроект № 556366-7 «О страховых тарифах на обязательное социальное страхование от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний на 2020 год и на плановый период 2020 и 2021 годов», которым установила, что взносы исчисляются и уплачиваются по тарифам, указанным в ФЗ от 22.12.2005 № 179-ФЗ.

Определение класса профессионального риска (страхового тарифа организации)

Размер страхового тарифа непосредственным образом связан с классом профессионального риска. Для того чтобы определить, какую ставку по травматизму необходимо вносить, нужно знать основной вид деятельности организации (ОКВЭД). Таковым является:

• тот, по которому компания производит наибольший объем товаров и услуг;
• в рамках которого занято наибольшее количество персонала.

Ежегодно компании должны предоставлять в ФСС сведения о том, какой из видов деятельности является основным — в зависимости от этого и будут установлены тарифы. Если же такие данные не передаются — ФСС вправе выбрать из перечня ОКВЭД наиболее опасный из закрепленных за компанией в ЕГРЮЛ и установить тарифы по нему.

Такая практика приводит к большому числу разногласий, которые разрешаются в суде. Судебные инстанции в большинстве случаев встают на сторону страховщиков — несмотря на аргументы компаний, что «опасный» ОКВЭД вообще не используется в реальной деятельности компаний.

Чтобы избежать этого, ФСС рекомендует проверить перечень ОКВЭД и удалить ненужные.

Действующее законодательство выделяет 32 класса, которые отражают уровень производственного травматизма, профессиональной заболеваемости и, соответственно, расходов на обеспечение по страхованию (ст.

3 закона № 125-ФЗ). Чем выше этот уровень, тем больше платеж: так, размер страхового тарифа (1-й класс профессионального риска) облагается самым низким взносом.

В 2020 году тарифы ФСС рассчитываются в диапазоне от 0,2 до 8,5 %.

Вопросы расчетов регламентируются следующими нормативно-правовыми актами:

• ч. 1 ст. 21 Закона «Об обязательном социальном страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний» от 24.07.1998 № 125-ФЗ;

Источник: https://ppt.ru/art/strah-vsnosy/klassi-riska

Социальные риски в социальном страховании

«Кадровик. Кадровый менеджмент», 2007, N 4

Конституция РФ определяет Российскую Федерацию как социальное государство (ст. 7), политика которого направлена на создание условий, обеспечивающих достойную жизнь и свободу развития человека. Здесь же по существу раскрывается и содержание социальной защиты населения. Положения этой статьи определенным образом конкретизируются в ст. 39 Конституции РФ.

В частности, каждому при наличии соответствующего основания гарантируются: социальное обеспечение по старости, в случае болезни, инвалидности, потери кормильца, для воспитания детей и в иных случаях, установленных законом; государственная пенсия, социальное пособие.

Поощряются добровольное социальное страхование, создание дополнительных форм социального обеспечения и благотворительность.

Существуют весьма различающиеся определения понятия «социальный риск», толкования природы и видов этих рисков, их проявления как страховых случаев.

Отсутствуют практически более или менее четкие обозначения общих и особенных их признаков в сравнении с рисками коммерческого страхования, а также видов социальных рисков, резко снижающих уровень, качество и безопасность жизни всего или больших масс населения, которые фактически исключаются из сферы социального страхования.

Такое же положение с теоретическими вопросами социального страхования. Одни исследователи и авторы признают социальным страхованием только обязательное, организованное и осуществляемое государством через внебюджетные фонды [2].

Вторые относят к социальному страхованию наряду с указанным также обязательное страхование жизни и здоровья определенных категорий работающих граждан [4]. Третьи признают социальным страхованием как государственное обязательное, так и добровольное личное страхование [5].

В учебнике «Основы страховой деятельности» излагается позиция, согласно которой социальным страхованием признаются государственное социальное страхование и коллективное смешанное страхование на основе взаимодействия государства и профсоюзов [1].

То есть нет единого подхода к определению понятий «социальное страхование», его предмета, объектов и принципов, организационно-правовых форм и конкретных видов социального страхования, к выявлению их общих черт и различий.

Неопределенность и значительный разброс мнений, касающихся социальных рисков, сущности, принципов, организационно-правовых форм и видов социального страхования, существенно тормозят не только развитие теории, но и совершенствование практики социального страхования.

Риски в коммерческом и социальном страховании

Коммерческое страхование своим названием и основным содержанием определяет деятельность страховщика по страхованию с целью, как правило, систематического получения прибыли или экономической выгоды (ч. 1 и 2 ст.

50 ГК РФ). То есть это название страхования обусловлено деятельностью страховщика.

Некоммерческое страхование, например, обществами взаимного страхования своих членов отличается от коммерческого организационно-правовыми, экономическими условиями и не преследует получение прибыли от своей деятельности.

Исторически некоммерческое страхование предшествовало коммерческому, имело организационно-экономическую форму взаимного страхования и одновременно носило социальный характер, так как преследовало цель поддержания материального уровня жизни членов обществ (коллегий, гильдий, касс вспомоществования, клубов взаимного страхования и т.п.) и их семей при болезни, утрате трудоспособности, смерти кормильца и в иных случаях. Таким образом, свое название «социальное страхование» приобретает не от экономической выгоды (прибыли) страховщика и механизмов страхования, а от направленности последних на защиту (удовлетворение) материальных, жизненно важных интересов и потребностей физических лиц при наступлении неблагоприятных событий.

Из сказанного здесь можно сделать вывод о том, что поскольку коммерческое личное страхование и социальное страхование обеспечивают достижение и определенной одинаковой цели — защиты имущественных (материальных) интересов физических лиц при страховых случаях, постольку для этого они имеют и единое основание для возникновения, существования и применения страхования. Таким основанием являются страховые риски.

Источник: https://hr-portal.ru/article/socialnye-riski-v-socialnom-strahovanii

Страхование от несчастного случая и болезней

Евгений Попков, 711.ru

• Что такое страхование от несчастного случая и болезней?
• Страхование от несчастного случая и болезней — это добровольный вид личного страхования. 
• В правилах страхования от несчастного случая и болезней приводится следующее определение несчастного случая:
• Несчастный случай – это происшедшее извне, возникшее внезапно, непредвиденно, помимо воли Застрахованного лица событие, приведшее к утрате им трудоспособности, физической травме (увечью) или смерти.
• То есть одним из ключевых элементов страхования от НС является именно внезапный характер ухудшения состояния здоровья.

Поэтому случаи, когда здоровье ухудшается в течение продолжительного времени, не относятся к несчастному случаю. Например, это может быть длительная болезнь, работа на вредном производстве или негативное воздействие окружающей среды. 

Непредвиденность  же (из определения страховщиков) означает, что застрахованный не умышленно причинил вред своему здоровью.

Отличие НС от ДМС

Страхование от несчастных случаев (НС), также как и добровольное медицинское страхование (ДМС), относится к категории личного страхования. Но имеет определенные отличия.

Эти отличия связаны в основном с тем, как именно страховая компания возмещает вред здоровью в рамках страхового полиса.

В НС же распространена другая практика. В рамках полиса НС застрахованному производится денежная выплата (в пределах страховой суммы). Причем размер выплаты зависит от степени тяжести ущерба, причиненного здоровью.  Для этого страховые компании используют специальные таблицы выплат, где заранее зафиксированы размеры возмещения (в процентах от страховой суммы) по основным видам травм.

Страховые риски по НС

Традиционно договор страхования от несчастного случая и болезней включает в себя 4 основных страховых риска.

1. Физическая травма (увечье). Под травмой подразумевается нарушение структуры и анатомической целостности тканей и физиологических функций Застрахованного, явившееся следствием одномоментного или кратковременного физического, механического, термического или химического внешнего воздействия.
2. Временная утрата трудоспособности. Под временной утратой трудоспособности подразумевается нетрудоспособность Застрахованного, сопровождающаяся невозможностью исполнять свои трудовые обязанности на протяжении периода, необходимого для проведения лечения и восстановления работоспособности.
3. Постоянная утрата трудоспособности. Под инвалидностью подразумевается Социальная недостаточность Застрахованного вследствие нарушения здоровья со стойким расстройством функций организма, приводящая к ограничению жизнедеятельности и необходимости социальной защиты.
4. Смерть застрахованного в результате несчастного случая.

Какие документы нужны для оформления полиса НС?

При заключении договора страхования от несчастного случая и болезней от страхователя потребуются:

• документ, удостоверяющий личность,
• заявление на страхование (в ряде компаний заявление может быть в устной форме).

В том случае, если по договору страхования планируется установить достаточно большую страховую сумму (1 млн.руб. и выше), могут потребоваться дополнительные документы:

• анкета (по форме страховщика) с информацией о текущем состоянии финансов застрахованного,
• документы, подтверждающие доход.

Срок страхования

Договор страхования НС может быть заключен на различные сроки. 

Достаточно распространены полис НС со сроком действия в несколько дней. Такой полис может быть интересен тем, кто хочет застраховаться от несчастного случая на период выполнения определенной работы или командировки.

Традиционным в страховании считается полис НС сроком на 1 год.

Некоторые компании предлагают еще и такой редкий вид полисов НС, как «полис длительного действия». Срок страхования по нему составляет несколько лет.

Преимуществом подобного полиса относительно годовых аналогов, по утверждению страховщиков, является фиксированный размер страховой премии, которую клиент выплачивает ежегодными платежами.

В том смысле, что если в течение действия полиса у застрахованного ухудшится состояние здоровья, то это не отразится на стоимости страхования.

В то время как при продлении годового полиса компания почти гарантированно увеличит размер платежа.

Сколько выплачивают при наступлении страхового случая по НС?

Система расчета и выплаты страхового возмещения по полисам НС разделяется по типам страховых рисков.

При расчете возмещения при травме используется  «Таблица выплат страхового обеспечения».  В подобных таблицах для каждого вида повреждений определен процент страховой суммы, который должен быть выплачен страховщиком.

От компании к компании проценты могут варьироваться по одному и тому же виду повреждений.

Пример таблицы выплат от компании Росгосстрах — скачать.

При временной нетрудоспособности выплата производится в формате «% от страховой суммы за каждый день нетрудоспособности». При этом правила страхования большниства компаний ограничивают предельное количество дней нетрудоспособности, покрываемое полисом НС. К примеру, в компании РЕСО-Гарантия этот срок ограничен до 100 дней.

При инвалидности (постоянной нетрудоспособности) размер выплаты зависит о присвоенной группы инвалидности. I группа – 100%, II группа – 75%, III группа – 50%.

При наступлении смерти застрахованного компания выплачивает полный размер страховой суммы. Эту сумму получает Выгодоприобретатель, указанный в договоре страхования.

Какие бывают основания для отказа в выплате?

Конечно, в страховании НС есть свои исключения из страхового покрытия, когда страховщик отказывает в выплате возмещения. К таким случаям относятся:

• несчастные случай в результате нахождения в состоянии алкогольного и/или наркотического опьянения,
• самоубийство или покушение на самоубийство,
• травмы, полученные по причине противоправных действий застрахованного лица,
• умышленное причинение вреда здоровью,
• прием лекарств без назначения врача,
• военные действия,
• участие в спортивных мероприятиях, соревнованиях, тренировках.

Этот перечень далеко не полный. Более подробно с исключениями можно ознакомиться в правилах страхования от НС и болезней. 

Что еще почитать по теме страхования жизни и здоровья:

1. 1. Добровольное медицинское страхование (ДМС) — читать
2. 2. Обязательное медицинское страхование (ОМС) — читать
3. 3. Страхование жизни — читать

Источник: https://www.711.ru/ns.html