Депозитная политика коммерческого банка — студенческий портал

Инфоурок › Другое ›Презентации›Презентация на тему «Депозитная политика коммерческого банка»

Описание презентации по отдельным слайдам:

1 слайд Описание слайда:

ДЕПОЗИТНАЯ ПОЛИТИКА КОММЕРЧЕСКОГО БАНКА Понятие и сущность депозитной политики. Субъекты и объекты депозитной политики. Процентная политика банка. Депозитные и сберегательные сертификаты. Порядок определения процентов по депозитам.

2 слайд Описание слайда:

1. Понятие и сущность депозитной политики. Для эффективного функционирования, развития и достижения своих целей каждый коммерческий банк должен разработать собственную депозитную политику.  Привлечение денежных ресурсов и их последующее размещение являются основными формами деятельности коммерческого банка.

Сформированный на платной основе фонд средств используется для вложения в активные инструменты.

Депозитная процентная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также госбюджета в форме вкладов (депозитов) с целью их последующего взаимовыгодного использования.

3 слайд Описание слайда:

Цель создания и проведения депозитной политики

4 слайд Описание слайда:

Депозитная политика банка должна включать:

5 слайд
6 слайд Описание слайда:

Требования к депозитной политике: экономическая целесообразность (здесь понимается рентабельность использования привлеченных ресурсов населения) Конкурентоспособность (Система ставок по вкладам должна быть ориентирована на рыночную конъюнктуру)  внутренняя непротиворечивость Это и временная структура депозитных ставок, и их дифференциация по суммам, видам вкладов в сравнении с иными сопоставимыми инструментами того же банка (сертификатами, векселями и пр)

7 слайд Описание слайда:

2. Субъекты и объекты депозитной политики

8 слайд Описание слайда:

3. Процентная политика коммерческого банка C целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот, банки разрабатывают и осуществляют целый комплекс мероприятий.

Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается каждым коммерческим банком самостоятельно, с ориентацией на ключевую ставку Центрального банка и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

9 слайд Описание слайда:

Определяющие факторы при установлении размера процентных ставок по депозитам

10 слайд Описание слайда:

4.

Депозитные и сберегательные сертификаты В пункте 1 статьи 844 главы 44 Гражданского кодекса Российской Федерации значение сберегательного (депозитного) сертификата определено так: «Сберегательный (депозитный) сертификат является ценной бумагой, удостоверяющей сумму вклада, внесенного в банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов в банке, выдавшем сертификат, или в любом филиале этого банка».

11 слайд Описание слайда:

Депозитные сертификаты применяются только для обслуживания юридических лиц, а сберегательные сертификаты — только для обслуживания населения.

12 слайд Описание слайда:

Виды сертификатов Депозитный сертификат это письменное свидетельство банка по выплате размещенных у него юридическими лицами депозитных вкладов, на основании которого права могут переходить от одного лица к другому.

Денежные расчеты по купле — продаже и выплате сумм по этим сертификатам осуществляются только в безналичном порядке.

Сберегательный сертификат это документ, являющийся обязательством банка по выплате размещенных у него физическими лицами сберегательных вкладов, права по которому могут уступаться одним лицом другому.

13 слайд Описание слайда:

Пример сберегательного сертификата

14 слайд Описание слайда:

Пример депозитного сертификата

15 слайд Описание слайда:

Недостатки сертификатов

16 слайд Описание слайда:

Основные отличия банковского депозита и депозитного сертификата

17 слайд Описание слайда:

5. Порядок определения процентов по депозитам. Для начисления процентов по вкладам (депозитам) и кредитам, применяются формулы: — простых процентов, — сложных процентов. Порядок начисления процентов осуществляется с использованием фиксированной или плавающей ставки.

Плавающая ставка -это первоначально установленная по договору процентная ставка, которая может меняться в течение всего срока вложения.

18 слайд Описание слайда:

Формула простых процентов Формула простых процентов применяется, если начисляемые на вклад проценты причисляются к вкладу только в конце срока депозита или вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет. То есть расчет простых процентов не предусматривает капитализации процентов.

  S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из первоначальной суммы размещенных денежных средств, плюс начисленные проценты.

I – годовая процентная ставка t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу  K – количество дней в календарном году (365 или 366) P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств Sp – сумма процентов (доходов).

19 слайд Описание слайда:

А чтобы рассчитать только сумму простых процентов формула будет выглядеть так: Sp – сумма процентов (доходов). I – годовая процентная ставка t – количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу  K – количество дней в календарном году (365 или 366) P – сумма привлеченных в депозит денежных средств.

20 слайд Описание слайда:

Пример Предположим, что банком принят депозит в сумме 50000 рублей на срок 30 дней. Фиксированная процентная ставка — 10,5 % «годовых». Применяя формулы, получаем следующие результаты: S = 50000 + 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 50431,51 Sp = 50000 * 10,5 * 30 / 365 / 100 = 431,51

21 слайд Описание слайда:

Формула сложных процентов Формула сложных процентов применяется, если начисление процентов по вкладу, осуществляется через равные промежутки времени (ежедневно, ежемесячно, ежеквартально) а начисленные проценты причисляются к вкладу, т. е.

  I – годовая процентная ставка; j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит         капитализацию начисленных процентов;  K – количество дней в календарном году (365 или 366); P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств; n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств; S — сумма денежных средств, причитающихся к возврату вкладчику по окончании срока депозита. Она состоит из суммы вклада (депозита) с процентами.

22 слайд Описание слайда:

Расчет только сложных процентов с помощью формулы, будет выглядеть так: I – годовая процентная ставка; j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит         капитализацию начисленных процентов;  K – количество дней в календарном году (365 или 366); P – первоначальная сумма привлеченных в депозит денежных средств; n — количество операций по капитализации начисленных процентов в течение общего срока привлечения денежных средств; Sp – сумма процентов (доходов).

23 слайд Описание слайда:

Пример Принят депозит в сумме 50 тыс. руб. сроком на 90 дней по фиксированной ставке 10,5 процентов годовых. Начисление процентов – ежемесячно. Следовательно, количество операций по капитализации начисленных процентов (п) в течение 90 дней составит – 3.

А количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов (j) составит – 30 дней (90/3).

Какова будет сумма процентов? S = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 = 51305,72 Sp = 50000 * (1 + 10,5 * 30 / 365 / 100)3 — 50000 = 1305,72

Курс повышения квалификации

Общая информация

Оставьте свой комментарий

Авторизуйтесь, чтобы задавать вопросы.

Источник: https://infourok.ru/prezentaciya-na-temu-depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka-2777750.html

Депозитная политика коммерческого банка

Статья раскрывает теоретико-методические основы понятия «Депозитная политика коммерческого банка» и представляет специфику организации депозитной политики в коммерческом банке.

Особое внимание в работе автор акцентирует на элементах, инструментах и механизмах организации депозитной политики коммерческого банка.

Автор затрагивает вопросы, касающиеся современных тенденций развития депозитной политики коммерческих банков Российской Федерации.

Ключевые слова:депозит, депозитная политика, банковская деятельность, ресурсная база, ликвидность, юридические лица.

В рамках депозитной политики внимание уделяется управлению банковским вкладами и банковскими депозитами, что характеризуется движением капитала от «обладателей» определенной денежной суммы к кредитному институту. Данный процесс находится под воздействием многочисленных факторов.

Банковский вклад или же банковский депозит — это сумма денег, которая передается физическим либо юридическим лицом кредитному учреждению, с целью получить доход в виде процентов, которые образуются в ходе финансовых операций.

При этом достаточно часто банковский вклад и банковский депозит рассматриваются как категории-синонимы. Подобному восприятию способствует ст.

834 ГК Российской Федерации, согласно которой банковский депозит это практически тоже самое, что и банковский вклад. Однако между ними существуют определенные отличия.

Это отличие связано с тем, что все средства клиентов коммерческого банка можно разделить на следующие группы: [2]

• —          во-первых, вклады физических лиц;
• —          во-вторых, депозиты юридических лиц;
• —          в-третьих, остатки денежных средств на расчетных и текущих счетах, которые регулярно пополняются владельцами и с помощью которых они выполняют свои денежные обязательства перед третьими лицами, а также перед банком.
• Таким образом, термин «банковский вклад» используется в двух случаях:
• —          вкладчиком выступает не физическое, а юр. лицо;

—          сумма, внесенная в банк на строго определенный срок, который, как правило, не подлежит изменению.

На сегодняшний день банковский вклад является наиболее востребованным инвестиционным инструментов для российских граждан ввиду легкости его использования. Приведем статистические данные из официальных источников. Согласно данным ЦСИ «Росгосстраха» в 2011 году заинтересованность к открытию рублевого вклада проявили 12 % семей, а 2 % семей — к вкладу в иностранной валюте. [6]

Каждая кредитная организация разрабатывает собственную депозитную политику по формированию банковских ресурсов, что подразумевает определение форм, задач и содержания банковской деятельности, связанной с привлечением банковских ресурсов. При формировании подобной политики любой банк ставит перед собой главную цель — увеличение объема ресурсной базы, минимизация расходов, связанных с ее привлечением, а также поддержание должного уровня ликвидности.

1. Несмотря на то, что основные элементы депозитной политики уже обозначены самим ее определением и целью проведения, в теории большинство авторов предлагают следующие элементы депозитной политики банка:
2. —          стратегия депозитного процесса;
3. —          организация ресурсной базы;
4. —          контроль за реализацией представленных элементов. [4]

Таким образом, модель формирования депозитной политики банка предполагает формирование текущих (тактических) и перспективных (стратегически) задач, которые необходимо решить в процессе осуществления операций, а также создания должной ресурсной базы. Представим модель формирования депозитной политики банка на рисунке 1.

Рис. 1. Модель формирования депозитной политики

Охарактеризуем каждый из этапов формирования депозитной политики.

• Первый этап — это определение стратегии банка в сфере привлечения и формирования ресурсной базы.
• Второй этап — действия со стороны банка в управлении депозитными операциями.
• Третий этап подразумевает конкретные операции и подходы банка к организации депозитного процесса на этапах рассмотренных выше.
• Завершающий этап — контроль и управление депозитным процессом. [2]
• В зависимости от субъектов депозитных отношений, банковских инструментов которые служат для привлечения ресурсов, сроков и целей привлечения ресурсов выстраивается целостная система депозитной политики банка.
• Также выделяют ряд необходимых мероприятий позволяющих эффективно реализовать депозитную политику:
• —          анализ депозитного рынка;
• —          определение целевых рынков;
• —          минимизация расходов связанных с привлечением денежных средств;
• —          оптимизация и поддержание должного уровня ликвидности.
• В процессе формирования депозитной политики нельзя забывать о многочисленных влияющих, а в некоторых случаях ее определяющих, факторах, к которым можно отнести:

1. —          законодательство;
2. —          состояние и тенденции финансового рынка;
3. —          ставка рефинансирования ЦБ РФ. [5]
4. Эффективная депозитная политика невозможна без высокого корпоративного управления, соблюдения банком законодательных аспектов, соблюдение принципов профессиональной этики.

Инструментами, которые используются банком для привлечения ресурсов, как мы же отмечали выше, являются депозиты, а также остатки на счетах юридических лиц, а следовательно, депозитная политика коммерческого банка напрямую зависит от финансовой политики хозяйствующих субъектов. Это в свою очередь, ведет к необходимости учета факторов второго уровня — факторы устойчивости ресурсной базы. К ним принято относить:

—          развитие бизнеса юр. лицами;

—          открытие счетов новыми клиентами;

—          аккумулирование фин. потоков.

Заимствование денежных средств как инструмент формирования ресурсной базы не оказывает значительного влияния на депозитную политику. Несмотря на данный факт, оперативность привлечения денежных ресурсов на межбанковском рынке для поддержания должного уровня ликвидности оказывает весомую роль, что может расцениваться как косвенное влияние на депозитную политику.

Схожее влияние оказывают собственные векселя банка. Выпуск и размещение собственных векселей банком основывается на работе с юр.лицами.

Банк выпускает и продает собственные векселя:

—          в рублях;

Председатель правления банком утверждает доходность, по банковским векселям исходя из условий привлечения средств. Внедрение новых банковских продуктов дает определенный стимул к расширению инструментов привлечения ресурсов.

• Депозитная политика банка строго регламентируется внутренними документами.
• Кредитный отдел банка проводит предварительный технико-экономический анализ для принятия решений, в области банковских операций позволяющих привлекать денежные средства.
• Задача технико-экономического анализа ответить на ряд вопросов в области привлечения ресурсов: [3]
• —          цель привлечения ресурсов;
• —          источники поступления;
• —          сумма поступлений;
• —          срок привлечения ресурсов;
• —          стоимость привлекаемых ресурсов;

—          расчет эффективности операций.

Решения, связанные с привлечением ресурсов принимает правление банка которое, в свою очередь, определяет общую ценовую (процентную) политику банка в области привлечения ресурсов, утверждает предельные процентные ставки на привлекаемые ресурса, а также индивидуальные процентные ставки по конкретным счетам. Приказ председателя правления банка вводит в действия решения, которые принимает правление банка.

1. В рамках общей системы внутреннего контроля действующего в банке осуществляется контроль за проводимой банком депозитной политикой и банковскими операциями, связанными с привлечением ресурсов.
2. Ответственность за исполнение депозитной политики банка связанной с привлечением ресурсов возлагается на отдел по работе с клиентами.
3. Отдельные операции, связанные с привлечением ресурсов осуществляет правление банка, которое, в свою очередь, заслушивает доклад руководителя отдела по работе с клиентами и принимает решения по данным операциям.
4. Рассмотрим современные тенденции, которые сформировали российские коммерческие банки в области депозитной политики.
5. Российские коммерческие банки стремятся проводить активную депозитную политику, однако нестабильная общеэкономическая ситуация в стране вносила, подчас, жесткие коррективы в деятельности.
6. Разрабатываются разные модели (стратегии) депозитной политика для построения оптимальной, эффективной депозитной политики.

Согласно статистическим данным весьма важным источником прироста ресурсов, явились вклады физ. лиц. В 2005 году они увеличились на 39,3 % по сравнению с 2004 годом и составили 2754, 6 млрд. рублей.

Увеличилась и доля этого источника в совокупных пассивах банковского сектора с 27,7 до 28,3 %.

Факторы которые способствовали росту вкладов физ.лиц связанны с приростом реальных доходов населения а также непосредственно организацией банковской деятельности.

Принятый Закон о страховании вкладов физических лиц поспособствовал повышению доверия со стороны населения. К факторам также стоит отнести расширение банковской сети, приближение банковских продуктов к потребителям а также повышение качества обслуживания клиентов. [6]

На рис.2 отобразим динамику привлечения средств кредитными организациями в период 2000–2010 гг. (млн. руб.)

Рис. 2. Привлеченные средства кредитными организациями в 2000–2010 гг. (млн. руб.)

Вклады физических лиц оставались наиболее стабильно растущим источником ресурсной базы банков: вклад обеспечивались около 22 % прироста пассивного банковского сектора.

Увеличение внимания населения к вложениям в паевые инвестиционные фонды, в акции Сбербанка России оказали снижение темпов прироста объема вкладов.

Вклады населения (без учета Сбербанка России) выросли за 2007 г. на 40,7 %. У Сбербанка России прирост составил 30,8 %, в связи, с чем чего доля на рынке, составлявшая 53,3 % на начало 2007 г., к концу года снизилась до 51,4 %, или на 1,9 процентных пункта (рис.3).

Рис. 3. Вклады (депозиты) физических лиц в Сберегательном банке Российской Федерации за период 2000–2010 гг. (млн.руб.)

Современный этап (2012–2013) характеризуется тем, что коммерческие банки разрабатывают, а также реализуют депозитную политику в условиях мирового экономического кризиса и посткризисного развития адаптируясь тем самым к реалиям рынка.

Проведанное исследование показало, что основными тенденциями формирования депозитной политики в современных условиях являются следующие:

• —          ежегодный рост привлеченных ресурсов;
• —          роль коммерческих банков в привлечении ресурсов физических лиц повышается, в том время как Сбербанк постепенно уступает свою долю рынка;
• —          повышается ликвидность коммерческих банков;
• —          расширяется ассортимент банковских продуктов;
• —          повышается уровень автоматизации банковской системы. [6]
• Литература:

1.                  О страховании вкладов физических лиц в Банках Российской Федерации: Федеральный закон от 23 декабря 2003 № 177-ФЗ (ред. от 29.12.2010).

2.                  Коробова Г. Г. Банковское дело: Учебник. — М.: Экономистъ, 2006. — 766 с.

3.                  Тавасиев А. М., Бычков В. П., Москвин В. А. Банковское дело: Учеб. пособие. — М.: Финансы и статистика, 2005. — 304 с.

4.                  Инвестиционное поведение населения в 2006–2011 годах — 2012. «Финансы», № 11, 2012, с.70–73.

5.                  Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора Центрального Банка Российской Федерации в 2010 году. Москва, — с. 22.

6.                  По данным банка России. Статистика [Электронный ресурс] | По данным банка России. — Режим доступа: свободный, www.cbr.ru.

Источник: https://moluch.ru/archive/61/9051/

Депозитная политика коммерческого банка: понятие и принципы

Шрифт
A
A

Депозитная политика коммерческого банка предполагает ориентированность кредитной организации на определенную группу или группы клиентов-вкладчиков. Коммерческие банки формируют депозитную политику, исходя из анализа потребностей и возможностей людей делать вклады и анализа предложений банков-конкурентов.

Депозитная политика кредитной организации — это система организационных элементов её деятельности по привлечению банковских вкладов.

Депозитная политика закрепляется в виде «Положения о депозитной политике» или «Положения о порядке привлечения денежных средств во вклады и открытии и ведении клиентских счетов». Документы разрабатываются ежегодно.

Положения депозитной политики соответствуют общей стратегии банка на рынке финансовых услуг и определяют виды вкладов, виды вкладчиков, сроки вкладов, процентные ставки и другие условия вкладов и счетов. Депозитная политика задает количественные и качественные цели в сфере привлечения вкладов.

Задачи политики

Задачами депозитной политики являются:

• формирование прибыли банка;
• привлечение ресурсов;
• обеспечение ликвидности.

Эффективная деятельность кредитной организации предполагает извлечение максимальной выгоды из разницы между процентами, полученными банком от заёмщиков по кредитам и процентами, уплаченными банком вкладчикам по депозитам, что собственно и формирует основную часть прибыли банка.

Депозитная политика решает задачу привлечения ресурсов, которые далее идут на выдачу кредитов и позволяют банку получать доход.

Банковская ликвидность — это способность кредитной организации своевременно и в полном объёме выполнять свои обязательства, особенно по депозитам. Нормативы банковской ликвидности устанавливаются Центральным Банком и представляют собой определённое соотношение между активами и обязательствами банка. Невыполнение нормативов может привести к отзыву лицензии.

• Принципы депозитной политики — это основополагающие правила, которые коммерческий банк соблюдает при её разработке и реализации.
• Принципы банковской депозитной политики можно разделить на два вида:
• Общие существуют на двух уровнях:

• уровень Центробанка;
• уровень коммерческих банков.

Специфические применяются на уровне коммерческих банков.

Выделяют следующие общие принципы:

• принцип научной обоснованности;
• принцип комплексности;
• принцип оптимальности и эффективности;
• принцип единства элементов депозитной политики.

Специфические принципы:

• принцип оптимального уровня затрат;
• принцип безопасности;
• принцип надёжности.

Принцип научной обоснованности означает, что при разработке политики применяются только надёжные, доказанные и проверенные методы.

Разработка депозитной политики требует комплексного подхода, так как она должна быть связана с общей стратегией банка и является одним из основных элементов системы получения прибыли банка.

От депозитной политики требуется оптимальность и эффективность, так как, с одной стороны, она должна обеспечивать уровень процента по депозитам, позволяющим банку получить прибыл. С другой стороны, процентные ставки должны быть достаточно высокими, чтобы привлекать вкладчиков.

1. Элементы депозитной политики должны складываться в единую систему, чтобы обеспечивать эффективность её реализации.
2. Принцип оптимального уровня затрат означает возможность последующего получения банком запланированного уровня доходности и прибыли.
3. Безопасность операций банка предполагает обеспечение защиты вкладов клиента с помощью применения различных технических средств, контроля системы безопасности банка, а также проведения разъяснительной работы с вкладчиками.
4. Надёжность банка при совершении депозитных операций характеризует выполнение банком нормативов по соотношению обязательств и активов.

Субъекты и объекты депозитной политики

Субъектами депозитной политики являются коммерческий банк и его вкладчики. Объектами же депозитной политики являются депозитные продукты. Депозитными продуктами являются денежные и металлические вклады, депозитные сертификаты.
Согласно статье 837. ГК РФ, существует два вида вкладов:

• срочные;
• до востребования.

Центральный Банк классифицирует вклады по ряду дополнительных признаков: вид клиента, срок и сумма вклада.

Договор срочного вклада заключается на условиях возврата по истечении определённого срока. Договор вклада до востребования заключается на условиях возврата по требованию.

Внесение вкладчиком денежных средств на банковский депозит осуществляется по договору банковского вклада.

Физические лица вправе в любой момент потребовать деньги с банковского вклада, не будет выплачен только процент, кроме вкладов, по которым предусмотрено льготное досрочное расторжение. Это отличает банковский вклад от вложений в долговые ценные бумаги: векселя, облигации.

Депозитный сертификат — это вид ценной бумаги для юридических лиц, выпускается на определённую сумму и удостоверяет право владельца на получение по истечении оговорённого срока основной суммы и указанных процентов.

Как формируется депозитная политика коммерческого банка

Процесс формирования депозитной политики можно представить в виде следующей схемы:

Процесс разработки депозитной политики коммерческого банка начинается с анализа депозитного рынка. На этом этапе определяются потребности клиентов различных сегментов рынка, их потребности, изучаются предложения конкурентов.

После анализа необходимо спроектировать общую депозитную стратегию коммерческого банка, определить цели и задачи. Здесь также определяются целевые группы потенциальных вкладчиков.

Далее происходит распределение полномочий и ответственности между структурными подразделениями и сотрудниками банка.
На основании принятой стратегии и целевых сегментов вкладчиков разрабатывается депозитная линейка банка с учётом потребностей клиентов и характеристик продуктов конкурентов.

Перед тем, как продукт будет выведен на рынок, разрабатываются маркетинговые мероприятия по привлечению вкладчиков: реклама, PR. Происходит работа со средствами массовой информации.

Для успешной реализации депозитной политики разрабатывается система управления и контроля с определением контролирующих и ответственных лиц.
Политика должна соответствовать выбранной стратегии банка:

• ориентация на юридических лиц;
• ориентация на физических лиц;
• стратегия универсального банка.

Депозитная политика коммерческого банка должна в полной мере соответствовать его кредитной политике, так как банк должен соблюдать нормативы банковской ликвидности и быть в состоянии своевременно платить по своим обязательствам.

Реализацию депозитной политики можно рассматривать в широком и узком смыслах.
В широком смысле это деятельность банка по привлечению депозитов вкладчиков, а в узком смысле — это принятие коммерческим банком мер по поддержанию его ликвидности. Поэтому реализация депозитной политики зависит от состояния внутренней и внешней среды банка, точности прогнозов и изменений деловой среды.

Инструменты

Банки применяют следующие инструменты депозитной политики:

• виды открываемых вкладов;
• размеры и виды процентных ставок по вкладам;
• сроки вкладов;
• условия пополнения вкладов;
• условия досрочного снятия средств со вклада;
• бонусные программы.

Указанные инструменты используются в зависимости от ситуации, сложившейся на рынке депозитов. То есть, учитываются выявленные потребности клиентов, особенности депозитных линеек конкурентов.

Например, при больших сроках и суммах вкладов обычно используются большие процентные ставки. Менее надёжные и малоизвестные банки часто компенсируют высокий уровень риска повышенными процентными ставками.

При лояльных условиях досрочного снятия средств (без потери процентного дохода), ставка вклада устанавливается ниже, чем по вкладам с таким же сроком, но без услуги досрочного снятия средств.

Факторы, влияющие на депозитную политику

На депозитную политику банка влияют как внутренние, так и внешние факторы.
К внутренним факторам относятся:

• имидж банка;
• простота оформления вкладов;
• наличие сети офисов;
• возможность открытия вкладов online;
• квалификация персонала и уровень обслуживания;
• категории клиентов банка.

К внешним факторам относятся:

• экономическая ситуация: спад, подъём и прочие состояния;
• демографические факторы: возраст населения, уровень образования, национальность, традиции и прочие особенности;
• социальные факторы: уровень доходов населения, склонность к сбережению, ожидания;
• внешнеэкономические факторы.

Перед выбором инструментов депозитной политики, коммерческий банк должен тщательно проанализировать состояние внутренней и внешней среды.

Анализ внутренней среды дает информацию о ресурсах, которые есть в наличии у банка и которые можно использовать при разработке инструментов депозитной политики.

Анализ внешней среды показывает банковским менеджерам возможности применения инструментов на депозитном рынке.

Анализ микроэкономической внешней среды банка обычно проводится по следующим направлениям: потребители, конкуренты, партнеры. Важным решением является выбор целевого сегмента потенциальных вкладчиков на основе полученных данных.

Депозитная политика является важнейшей частью функционирования коммерческого банка. Она направлена на привлечение денежных средств и обеспечение требуемого уровня ликвидности банка.

Построение депозитной политики — это сложный, ответственный процесс, от которого зависит объём и структура привлечённых в депозиты средств, а, следовательно, возможность выдачи кредитов и получения прибыли.

При осуществлении депозитной политики банки используют широкий спектр инструментов банковского маркетинга.

Популярные материалы

Почитать еще

Источник: https://moneyscanner.ru/depozitnaya-politika-kommercheskogo-banka/

Депозитная политика банка, ее принципы и цель проведения

Депозитная политика представляет собой комплекс мер, направленных на мобилизацию банками денежных средств юридических и физических лиц, а также средств государственного бюджета в форме вкладов (депозитов).

Депозитная политика предполагает разработку научно обоснованных подходов к организации отношений коммерческих банков с клиентами с точки зрения привлечения их временно свободных денежных средств.

Поскольку именно привлеченные средства составляют основу банковских ресурсов, используемых в последующем на цели кредитования, то им следует уделять особое внимание.

• При проведении депозитной политики необходимо учитывать многие позиции, например, каковы источники банковских вкладов, какова структура банковских пассивов и активов, каковы предельные сроки хранения денежных средств вкладчиков и др.
• Основным принципом работы Банка в ходе проведения депозитных операций является обеспечение требуемого для нормального функционирования Банка объема ресурсов, достигаемое при минимальных затратах на их покупку. Это достигается благодаря диверсификации портфеля привлекаемых денежных ресурсов по источникам их привлечения и структуре,
• привязке объемов и структуры этих ресурсов (по валюте и по срочности) к объемам и структуре активов.

Срочные вклады – это вклады на депозитных счетах, от права на распоряжение которым вкладчик отказывается на определенный период. Срочные вклады – это вклады, относящиеся к привлеченному капиталу банков. Часто по ним и ограничивается минимальная сумма первоначального взноса.

Срочные вклады открываются вкладчиками для любых целей, однако вкладчик не может в любое время распорядиться ими, поскольку вкладчик не может в любой момент потребовать от банка возврата срочных вкладов (право вкладчика по первому требованию получить сумму вклада, с потерей процентов).

Существуют две формы срочных вкладов: срочный вклад с фиксированным сроком и срочный вклад с предварительным уведомлением об изъятии. Правом уведомления обладает клиент и кредитное учреждение.

Размер вознаграждения, выплачиваемый клиенту по срочному вкладу, зависит от срока, суммы депозита и выполнения вкладчикам условий договора.

Вклады с предварительным уведомлением об изъятии средств, означает, что об изъятии вклада клиент должен уведомить заранее, оповестить банк в определенный по договору срок. В зависимости от срока уведомления устанавливается и процентная ставка по вкладам, но банк оставляет за собой право изменить процентную ставку. Это необходимо, поскольку нельзя точно предусмотреть когда клиент сделает уведомление.

Обязательным требованием при определении возможных условий привлечения ресурсов является предварительный анализ возможных направлений расходования привлекаемых ресурсов с оценкой финансовых результатов и структурных изменений в результате предполагаемых банковских операций.

Для успешного функционирования коммерческий банк должен постоянно расширять спектр оказываемых клиентам услуг, улучшать качество и повышать культуру обслуживания.

И в то же время, эффективность деятельности банка предполагает и снижение затрат, из чего следует, что очень важным моментом является проведение взвешенной процентной политики.

Использование разнообразных депозитов позволяет банку обеспечить их наиболее оптимальную структуру и на этой основе четко разграничить кредитные ресурсы по их целевому назначению и скорости оборота, что имеет важное значение для повышения уровня ликвидности банка.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Источник: https://studopedia.ru/17_62763_depozitnaya-politika-banka-ee-printsipi-i-tsel-provedeniya.html

Глава 1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков

• ДИПЛОМНАЯ РАБОТА
• Депозитная политика коммерческого банка
• (на примере ОАО « Банк «Петровский»)
• Выполнила студентка группы 23ФБ-61
• заочного обучения
• Кордесова Елена Юрьевна
• ______________________(подпись)

Научный руководитель: к.э.н.,

доцент И.Г.Зайцева

1. _____________________(подпись)
2. Рецензент:
3. Руководитель Выборгского БЦ

ОАО «Банк «Петровский» И.Г.Барковская

_____________________(подпись)

Допустить к защите Заведующий кафедрой банковского дела д.э.н., профессор Е.М. Попова ____________________________ (подпись, дата)

Дипломная работа защищена «__» ноября 2009 г. Председатель ГАК:     ____________________________ (подпись)

• Санкт-Петербург 2009 г.
• СОДЕРЖАНИЕ
• Введение
• Глава 1 Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков
• 1.1  Содержание депозитной политики коммерческого банка
• 1.2  Классификация депозитных операций коммерческих банков
• 1.3  Анализ российского рынка депозитных услуг
• Глава 2 Депозитная политика коммерческого банка (на примере ОАО «Банк «Петровский»)
• 2.1 Место ОАО «Банк «Петровский» на рынке банковских услуг
• 2.2 Виды депозитов ОАО «Банк «Петровский»
• 2.3 Анализ депозитного портфеля ОАО «Банк «Петровский»
• 2.4 Организация формирования и реализации депозитной политики
• Глава 3 Совершенствование депозитной политики
• 3.1 Инструментарий совершенствования депозитной политики ОАО «Банк «Петровский»

1. 3.2 Система страхования депозитов в Российской Федерации и ее совершенствование
2. Заключение
3. Список литературы
4. Приложение 1
5. Приложение 2
6. Приложение 3
7. ВВЕДЕНИЕ

Специфика банковского учреждения как одного из видов коммерческого предприятия состоит в том, что подавляющая часть его ресурсов формируется не за счет собственных, а за счет заемных средств. Возможности банков в привлечении средств не безграничны и регламентированы со стороны центрального банка в любом государстве.

Основную часть ресурсов банков формируют привлеченные средства, которые покрывают до 90% всей потребности в денежных средствах для осуществления активных банковских операций. Коммерческий банк имеет возможность привлекать средства предприятий, организаций, учреждений, населения и других банков в форме вкладов (депозитов) и открытия им соответствующих счетов.

Привлекаемые банками средства разнообразны по составу. Главными их видами являются средства, привлеченные банками в процессе работы с клиентурой (депозиты), средства, аккумулированные путем выпуска собственных долговых обязательств (депозитные и сберегательные сертификаты).

Актуальность выбранной темы исследования в том, что нестабильная ситуация на финансовых рынках в условиях сложившегося кризиса, повышение уровня инфляции, конкуренция, и другие факторы — все это оказывает огромное влияние на коммерческий банк. Поэтому четкая и продуманная депозитная политика позволяет коммерческому банку сохранять свои позиции и развиваться.

• Целью дипломного исследованияявляется разработка предложений по совершенствованию депозитной политики коммерческого банка в системе укрепления его экономической устойчивости.
• Исходя из данной целевой установки, были поставлены следующие задачи:
• — рассмотреть теоретические основы формирования депозитной политики коммерческого банка.
• — проанализировать депозитный портфель ОАО «Банк «Петровский».
• — рассмотреть состояние и динамику привлечения депозитов;
• — провести анализ депозитной политики коммерческого банка на примере ОАО «Банк «Петровский».
• — разработать рекомендации по оптимизации и пути совершенствования депозитной политики коммерческого банка.
• Объектом исследования данной дипломной работы является ОАО «Банк «Петровский».
• Предметом дипломной работы являются привлеченные средства физических и юридических лиц и их размещение посредством депозитных операции и депозитная политика в ОАО «Банк «Петровский»
• Практической значимостью данной дипломной работы является то, что она может быть использована в качестве дополнительного материала для более детального изучения данной темы.
• Методологическую основу работы составляют: метод синтеза, анализа, метод обобщения, диалектический метод.

Теоретическую базу исследования составили законодательные акты Банка России, в том числе Федеральный закон N 177 от 23.12.2003 “О страховании вкладов физических лиц в банках на территории Российской Федерации”, учебная литература, статистические сборники, периодические издания, справочно-информационные системы.

1. Информационной базой дипломной работы послужили данные квартальных отчетов и внутренние положения ОАО «Банк «Петровский» г Санкт-Петербург.
2. Данная дипломная работа имеет следующую структуру: введение, три главы, заключение, библиографический список, приложения.
3. Глава 1. Теоретические основы формирования депозитной политики коммерческих банков

Дата добавления: 2019-07-15; просмотров: 45;

Источник: https://studopedia.net/14_11503_glava—teoreticheskie-osnovi-formirovaniya-depozitnoy-politiki-kommercheskih-bankov.html

6.Депозитная политика коммерческого банка

Депозитная
политика
коммерческого
банка представляет собой банковскую политику по привлечению денежных средств
вкладчиков в депозиты и эффективному
управлению процессом привлечения. Это
стратегия и тактика банка по привлечению
банковских ресурсов.

Реализацию
депозитной политики можно рассматривать
с двух позиций.

В широком смысле — это деятельность банка, связанная с
привлечением средств вкладчиков и
других кредиторов, а также с определением (регулированием) соответствующей комбинации источников средств.

В узком
смысле — это действия, направленные на удовлетворение потребности банка в ликвидности путем активного изыскания и привлечения средств, в том
числе и заемных.

Процесс планирования начинается с определения целей, после которого производится конкретизация действий, направленных на достижение этих целей и установление контрольных показателей.

Депозитная политика банка должна соответствовать его стратегическим целям.

Поэтому при формировании депозитной политики
банка чрезвычайно важен выбор
генеральной линии Банк
может выбрать в качестве своих потенциальных клиентов либо частных
вкладчиков — «розничных» клиентов,
либо коммерческие фирмы и другие юридические лица, либо тех и других.

Если банк не привлекает широко депозиты
населения, то он может заменить постоянные издержки процентными. При
работе с населением банк на начальном
этапе вырабатывает стратегию проникновения по рынкам, клиентам и
продуктам, затем — стратегию развития
и диверсификации.

В
условиях конкуренции банки вынуждены
проводить агрессивную политику. На
рынке частных вкладов стратегию
лидера
проводит,
безусловно. Сберегательный банк России.

• Стратегию
  конкурента,
  направленную на достижение конкурентного
  преимущества на рынке путем развития
  филиальной сети, разработки и внедрения
  у
  них видов продуктов и услуг по всем
  направлениям банковской деятельности,
  установления
  привлекательных процентов по вкладам
  и осуществления больших затрат на
  рекламу могут избирать только крупные
  банки
• Стратегия
  специалиста
  означает,
  что банк не конкурирует с лидером по всем
  направлениям деятельности, а
  специализируется на одной или нескольких
  видax
  услуг
  (например, оказание услуг по телефону или через Интернет).
• Стратегия догоняющего
  предполагает,
  что банк не разрабатывает новых продуктов и услуг, а внедряет в жизнь те из них,
  которые хорошо себя зарекомендовали
  в других банках и по которым ясно, что затраты окупятся. Этой стратегии придерживается большинство средних
  и мелких банков
• Немаловажное значение имеет разработка тактических
  вопросов. Для привлечения клиентов
  необходимы создание имиджа надежного и устойчивого банка, а также гибкая процентная политика, удобные условия
  обслуживания и дополнительные услуги,
  сопровождающие вкладные операции
• При
  осуществлении пассивных операций
  коммерческие банки ориентируюся на
  следующие принципы

• при формировании ресурсной базы должны соблюдаться законодательные и нормативные требования, а также выполняться установленные ограннчения по пассивным операциям;
• пассивные операций должны содействовать получению банком прибыли либо создавать условия для получения прибыли в перспективе;

• операции по привлечению ресурсов должны обеспечивать ликвидность банка, поэтому особое внимание следует уделять привлечению срочных peсурсов, а также взаимосвязи и взаимосогласованности пассивных и активных операций
• при осуществлении пассивных операции для обеспечения стабильности ресурсной базы следует максимально дифференцировать привлеченные ресурсы как по субъектам, так и по видам привлеченных ресурсов;
• следует принимать меры к поддержанию положительного имиджа банка, развитию банковских услуг и повышению качества обслужнвания, что способствует привлечению ресурсов.

Депозитная политика банка предполагает, что особое внимание должно
уделяться управлению рисками в области пассивных операций.

Ее основу
составляет постоянное поддержание
необходимого уровня диверсификации
депозитных ресурсов, а также обеспечение возможности привлечения денежных
средств из других источников и
поддержание сбаланс ированности
пассивов банка с активами
по срокам и процентным ставкам.

Задачами
депозитной
политики, в частности, могут быть:

• соблюдение ликвидности баланса банка;
• привлечение ресурсов с минимальными расходами;
• привлечение в депозиты необходимого количества ресурсов на возможно более длительный срок;
• создание в перспективе условии для устойчивости привлеченных средств.

Поддержание стабильных остатков на счетах клиентов может стимулироваться, например, путем установления более высокой ставки
процента, но на минимальный остаток средств на счете, либо посредством дифференциации процента в зависимости от размера минимального остатка.

Депозитная политика банка должна быть оформлена документально . Она может быть зафиксирована в виде отдельного раздела
в документе по кредитной политике банка, либо в виде самостоятельного документа, либо представлена отдельными положениями о порядке привлечения
денежных средств во вклады и открытии
и ведении клиентских счетов.

Положение
о депозитной политике
банка может содержать следующие разделы:

• общие положения;
• цели ресурсной политики банка;
• взаимодействие структурных подразделении банка:
• структура ресурсов банка;
• сроки привлечения денежных средств и порядок становления условий договоров;
• перечень документов и порядок оформления операций по продаже банком собственных векселей и банковских сертификатов;
• поря док привлечения и оформления операций по привлечению средств кредитных организации:
• порядок начисления и уплаты процентов по пассивным операция

• отчисления в фонд обязательного резервирования ЦБ РФ, контроль за соблюдением экономических нормативов;
• порядок хранения документов.

Кроме
того, в целях организации работы по
открытию и закрытию банковского счета,
счета по вкладу (депозиту) кредитная организация принимает банковские правила.

Банковские
правила
являются внутренним документом кредитной организации и
включают в себя следующие положения:

• о распределении между структурными подразделениями банка компетенции в области открытия и закрытия банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам), в том числе порядок ведения и хранения Книги регистрации открытых счетов клиентов;

• процедурах установления наличия по местонахождению юридического лица, его постоянно действующего органа управления, иного органа или лица, которые имеют право действовать от имени юридического лица без доверенности;

• порядке открытия и закрытия банковских счетов, счетов но вкладам (депозитам);
• организации работы по подготовке и направлению сообщений налоговому органу об открытии (закрытии) банковских счетов, об изменении номеров банковских счетов;
• порядке учета и хранения документов (в том числе в электронной форме), полученных при открытии, ведении и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам);
• порядке доступа к юридическим делам клиентов;
• иные положения, регулирующие открытие и закрытие банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам).

Банковские правила не могут содержать положения,
противоречащие законодательству Российской Федерации.

В
банке должна быть разработана и
утверждена программа идентификации клиентов.
установления и идентификации
выгодоприобретателей.

• Депозитная политика должна базироваться на данных анализа привлеченных ресурсов, для ее успешного проведения в жизнь необходимы выбор и применение эффективных методов управления процессом привлечения ресурсов.

Источник: https://studfile.net/preview/6196106/page:6/